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「房贷路上,我犯了2个大错」他30岁靠自己买2间房:4个理由,再来一次绝不提早还款

房贷路上,我犯了两个大错!

签约成交以後,没想到才是一路辛苦的开始,因为从来没有申请房贷经验的我,开始四处奔波去不同的银行,看能不能问到最高的成数、最长的年限,希望可以找到新的办法,才能够降低自己头期款的负担。

过去在影片里常常采访许多朋友,他们也分享申请贷款的辛苦,例如只是男女朋友,还不是夫妻关系,要向银行说明这个房子是一起买的,每个月会共同偿还多少钱,让银行相信你以後,才有机会贷款成功。

当然,如果你任职的公司招牌越大,越有机会获得银行的信任,像是电视台、媒体公司、航空公司、半导体公司、食品公司之类,只要是「鼎鼎大名」的牌子,一讲出来大家都听过的,这时候就相对比较不会被刁难和追问。

在申请贷款的过程中,我遇到了很多问题,因为我三年前从新媒体公司离职,自己成立工作室以後,一直都是「非固定薪水」,有时候有现金收入、有时候则是好几个月才有一张支票,这些都不足以证明我的「固定月收」,後来行员提醒我有不同的方法:可以用所有的「财力证明」提出申请。

我问了三、四家银行,决定双管齐下都试试看。这边也很建议大家不要只赌一家!因为你送件申请以後,等到银行审核下来的时间大约要一、两周,如果金额不符合你的期待,最後你反而因为缴款日期到了,被迫选了一个没有这麽好的方案,你可能会因此後悔十年、二十年。

虽然能够同时申请,但建议也不要超过三家,因为银行端会去拉联合徵信系统,也就是我们很常听到的「拉联徵」,因为一次一两家拉联徵可以被解读为「贷款比价」,但如果拉联徵次数过高,会被判定为「很常有借贷需求」而影响信用分数。

联徵内容就包含我们印象中的:缴款纪录、借款记录、信用卡纪录,他们会综合评估你有没有能力还款,而你也可以依据各家评估下来的条件选择贷款的对象。

像当时我申请了不同家银行,有一家居然规定,户头的余额要先扣除头期款,剩下的金额才能认列「财力」。这对我来说根本就是天方夜谭,如果我都已经把所有积蓄拿去买房了,我扣除头期款还有这麽多钱的话,那我干嘛不买更好的房子?

部分银行为了更吸引民众,也会推出「装潢贷款」,让你跟房贷一起申请,另外多借个200到300万出来,同样能够提供宽限期,减轻许多首购族的压力,购入新房比较没有负担、又能够打造自己理想中的家。

最常有人问到宽限期如何选择?所谓宽限期就是只要偿还利息,不用偿还本金加利息,通常宽限期最多可以到三年,让你一开始把手上多余的钱拿去添购家俱、家电,也有许多年轻人选择「牙一咬」不要宽限期,直接提前开始还款。

如果你现在问我要还是不要宽限期,我的选择是「选越长越好!」,理由如下:

1.可以把手边现有的资金拿去装潢房子。

2.把提前缴款的钱拿去做更有效益的投资。

3.如果是以小换大的买主,可以减轻两边交屋的负担。

4.请永远记得,手边的现金不能玩乐花掉,要拿去投资!

以前对於「利息」并不是如此有概念,在这条路上我也犯了两个大错,我至今也是有一点小後悔,如果我可以提早具备「理财概念」,我可能会重新做决定。

1. 我一定会申请装潢贷款:当时花了上百万在装潢,而且大部分的费用都只能用现金支付,也不能刷卡赚点数,当时一直想着「不要再贷款了!」後来才明白,原来适当的理财配置,其实才是更有效益的事,现在想要回去补申请装潢贷款,都已经来不及了!

2. 我不会提早还款:一开始有了利息概念,当时还未升息的房贷大约1.3%,但我想着市面上活存利息最高的网银,最多也只有1.1%利息,钱不管怎麽样存在外面都不划算,所以我每个月只要有结余,就会打电话给银行提早还款。

後来我上网看了许多专家和业界前辈的意见,才理解比起在这里无脑偿还贷款,我应该要把手边的钱拿去做更多有意义的理财配置,因为就算每个月多还几万元,虽然本金有降低,但是摊下来真的没差多少。

举个例:

A.有对小夫妻买了新房後,老公疯狂加班、生活品质下降,就只是为了把30年的贷款,变成27年还完。

B.有对小夫妻买了新房後,好好利用宽限期和房贷,拿去买稳健配息的股票,把生活过得更聪明更有质感,贷款一样30年还完。

以上两个案例,你选哪一个?我选B!不用担心贷款还不完,银行都相信你可以还完了,那你还在怕什麽?确实我们以前真的很害怕,觉得身上一直背负贷款的压力和负担,但其实好好规画手边的财产,就能够妥善运用。

说实话,我到现在都还在後悔当时提早还款,以及没有申请装潢贷款,虽然我不是数学家,但我知道如果手边还有多的钱,一定可以拿去做更好的配置跟利用。我希望可以把这样的经验分享给大家,手上有钱的人最大!

你可能会想,「有钱就快点还钱,不要欠钱!」如果你一直抱着这样的想法,可能很难有机会致富,最多只能活得刚刚好而已,因为你一定听过一句话,「有钱人都到处欠钱的!」

$如果你一直抱着「有钱就快点还钱,不要欠钱!」的想法,可能很难有机会致富,最多只能活得刚刚好而已。

$手上现金真的不要浪费,一定要拿去做更有效的配置!

作者介绍_关韶文 关关

乐观、上进的媒体工作者,更身兼主持人、创作者、KOL、YouTuber、Podcaster等多重身分。

高三起开始努力打工赚钱,毕业後更决定不再伸手向父母要钱,念大学时申请助学贷款,把每天的课余时间都用来兼差打工赚钱,终於在23岁那年存到了人生的第一桶金─100万。

在专注媒体本业之余,更积极开拓斜杠收入,在30岁时名下已有两间房。他在YouTube和Podcast频道分享浅显易懂的理财知识,广受小资族好评。着有《不要羡慕别人花开得早,要努力让自己花开得好!》。

本文摘自如何出版《赶走穷人思维,靠自己成为富一代:你阿公都看得懂的理财书!》

※ 本网站及作者所提供资讯仅供参考,投资人应自行承担投资风险及投资结果。

关韶文

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