家庭保单 怎麽买最有保障?优先确保「3大风险」!保险顾问:从「生涯收支」来检视保险安排

年关将至,回顾疫情肆虐这一年,国际政经局势快速变化,相信大多数的人都有一种不确定感。新年度将至,调整心情,整装待发,每个人都必须努力向前。但攘外必先安内,自身财务安全的检视相形重要。

理财四部曲

理财四部曲中,管理收支,保险,储蓄及投资,四者缺一不可,好的收支管理必先有余绌,继而才能储蓄,储蓄为的是短、中期的资金做准备,也为长期资金准备的投资提供水源,而保险则是为下一秒的风险做准备。

保险也是财务安全的基石。

人的一生像壮游,从出生接受父母的恩典养育,直到了出社会就业赚取第一份薪水,开始进入了为自己人生负责的责任期,期间可能历经结婚、生子、购屋、创业、孝养等历程,都有不同的家庭责任。

责任期的工作收入必须要大於日常支出,才能有余绌进行储蓄及投资,积累出来的资金,也才能提供老年经济的开销。

因为到了退休安养时期,开始没有了劳力赚取的收入,所以责任期的积攒,就是年老生活最重要的经济来源之一。

以上是一般家庭都会经历的生涯过程,也都冀望平安顺遂。

但世事难料,如果风险提早到来,家庭经济可能无以为继。为了预防各种风险发生可能造成的家庭经济来源中断,必需安排适当的保险来防范。

家庭3大风险

一般家庭防范的风险,大致上有三类,人身风险、财产风险、责任风险。

人身风险如老无依、病太久、死太早、残太重;财产风险如因车祸而汽车受损、火灾而房屋毁损;责任风险是因法律上侵权行为而造成,如开车撞到人的赔偿责任。

以上风险若是发生,或大或小都会造成家庭经济的影响。

所以家庭的经济保障是否足够,可以从人ㄧ生的生涯收支面向来检视思考。

比如说前面提到人身风险中「死太早」的风险,责任期假如有了小孩,责任加重,就要重新评估自己的寿险保障是否足够负担到小孩子成年独立;如果买了房子,也要加计房贷的额度到寿险保障里,确保家人住的安全。

而担心「病太久」的风险,可以加强医疗险,如实支实付医疗险、或是日额给付型医疗险、防癌险或是重大伤病险。

「残太重」的风险,可以加强有失能给付的意外险,或是长期看护险。

「老无依」的风险,除了医疗险及长期照护险外,有稳定现金流很重要,可考虑部份退休资金安排投保年金险,防止长寿安养的风险。

有房有车的家庭,通常也会加保住宅综合火险,或者是车体险等。特别一提的是开车的人一定要将第三人责任险保足,也强烈建议加保超额责任险,因为赔别人的最贵。

本身有保单的人,趁着春节连假,整理家庭保单,也建议请你的保险顾问,帮你做个保单健检,从以上的面向来思考自身保障是否适足。

作者简介:

骆润生(Lawrence Lo),具有法律背景的财金硕士,目前是台湾与中国两岸国际认证理财规划顾问(CFP®),台湾理财规划产业发展促进会(TFPA)商业模式召委、「保险本舖」谘询顾问。致力推广正确理财观念, 并提供保险规划、退休金规划等相关谘询试算服务。欢迎来信谘询 [email protected]

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