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家有新生儿,该帮小孩买医疗险?还是替小孩投资?3 要素教你判断!

文:王冠桦

家有新生儿是让人喜悦又忙碌的事,在升格做父母後,若你身边有一笔钱,应该帮小孩买医疗险,还是拿去做投资呢?这是身为父母很常见的问题,许多父母都想要为自己的小孩提供最好的保障,但又不想浪费钱。医疗险和投资都有各自的优缺点,身为父母应该要如何选择呢?

医疗险的优点 : 贴补医疗支出与隐性成本

医疗保险的功能在分散医疗事故发生时「钱」的风险,可以在小孩生病或受伤时,减轻家庭与父母的负担,支付医疗费用与住院相关的费用。也可以提供父母在孩子住院时,给予因为照顾而造成父母的薪资损失。Grace朋友的孩子在八个月的时候感染了肠病毒,因为反覆高烧需要住院,父母其中一人还需要请假照顾。在「儿童医疗补助後」,这位朋友总共支出了 9 千多元的医疗支出,但再加上父母请假的成本,小孩一次住院将造成父母2万多元的资金耗损。

*注 : 6 岁以下「儿童医疗补助」1.门诊:减免挂号费(50 元)及健保部分负担。 2.急诊:减免挂号费(80 元)及健保部分负担。 3.住院:可减免健保部分负担及自付额,补助金额核实给付,以每人每日 1,000 元、全年 1 万 4,000 元为限。 4.健检:配合国民健康署补助7次儿童健康检查挂号费(50 元)及健康谘询费。

医疗险除了医疗的支付,也能支付因为照顾孩子而造成父母收入减少的薪资补偿,所以父母帮小孩买医疗保险可以达到风险转嫁的功效。

投资的优点 :

透过投资可以让我们有机会钱生钱,来增加自己未来的财富,也增加子女成长与教育的费用准备。投资可以根据自己的风险偏好和财务目标来选择不同的工具,例如 : 股票、基金、债券……等。Grace 十几年前认识一位工程师朋友,他工作的收入大部分都存下来,也在东湖买了间顶楼加盖的房子,一半自住一半作为出租,光租金就足以支付每个月的房贷了。但他仍旧在想办法做产生收益的事,所以在有了孩子之後他主张不用为小孩买医疗险,因为小孩还小不易生病,等小孩长大後他们自己再规划。

他的几个观点也没有错,透过出租产生报酬来支付房贷,20 年後房子是自己的,而自己每个月的薪水也没有减少,可以再做其他的投资来创造财富、累积资产。然而投资市场有可能赚钱,当然也有可能亏损,投资需要承受投资所产生的波动与可能的风险,因为投资是没有保证回报的。如果投资失败或亏损,除了造成本金的损失,也可能会影响到家庭的财务状况。若又碰到面临生病需要更大的医疗支出时,原本的投资工具应该继续或出清来做为医疗的支付,也是父母在评断时需要加以考量的部分。

因此,父母在决定是否为小孩买医疗险或拿钱去投资时,需要考虑以下 3 个因素:

  1. 小孩的年龄和健康状况:医疗险的范围通常包括住院、手术、门诊、特殊治疗等,不同的保险公司和保单会有不同的规定和限制。一般来说,医疗险会有一定的免赔额、保额上限、等待期、年龄限制等,所以在选择医疗险时,要仔细比较和了解各项细节。
    小孩年纪越小、健康越好,买医疗险的成本较低,而且可以享受较长期的保障。当年纪变大、或是健康变差时,买医疗险的成本将变高,而且可能会有更多的限制或被医疗排除的因素。例如 : 保费变贵、商品停售、体况不行或突然重症……等,而造成想规划医疗险时无法规划的状态。
  2. 家庭的收入和支出:过与不及都不恰当,合理的需求、合理的保额、合理的保费是父母在评估若要买保险,应该帮小孩如何规划的依据。医疗保险不是为了赚钱,而是在风险发生时作为转嫁的工具,想转嫁多少的风险,也需要有相对的支付能力;终身多还是定期多,也需要依照父母可支付与想支付的金钱范围内做讨论与调整。
    收入高、支出低的家庭,可以承担投资风险与医疗风险发生时,风险自留的问题;也有更多的资金可以作为在投资与风险上的分配。而收入低、支出高的家庭,则需要透过保险来降低风险发生时对家庭造成的财务压力,而且可能没有多余的资金可以作为投资。
  3. 个人的理财目标和风险承受能力:不同的投资工具会有不同的收益率和风险,收益率越高的投资工具,风险相对也越高。投资需要一定的时间和经验累积技巧,不是短期致富的捷径。在投资时,要根据自己的目标、风险承受能力、资金流动性等因素来制定合适的策略。
    理财目标明确、风险承受能力较高的人,可以选择比较积极的投资策略与工具,可以期待有可能得到较高的回报。理财目标较模糊、风险承受能力较低的人,应该选择较保守的投资策略,而且需要能接受会有较低的回报。

Grace小提醒 :

父母为小孩买医疗险好还是拿钱去投资好呢,并没有一个固定的答案。建议父母可以根据自己和小孩的健康状况、收入状态、预算能力、达成目的、投资目标和风险偏好等因素,做出一个平衡和合理的决定。

因为当我们在累积资产时,应该避免不必要的保险与税务造成我们其他资产的损失,也应该避免不能掌握的风险而造成我们财务目标的递延。

本文与「理财好声音」团队合作优化产出

作者简介

作者:王冠桦CFP®

  • 经历:金融保险年资 2003 年~今,财经科技大学产学合作讲师,Money钱杂志、smart智富月刊、理财周刊、好险有钱网站专栏作者,RFC国际认证财务顾问师、AFP理财规划顾问、CFP®国际认证高级理财规划顾问、第七届财富管理竞赛优等、第八届财富管理竞赛第二名、FPAT 2021理财规划书竞赛个人组优胜、FPAT 2022理财规划书竞赛评审团。
  • 现职:CFP®国际认证高级理财规划顾问
  • 邀访:Money钱No.188-新生儿保单这样规划最安心
  • 专长:个人/家庭财务报表、退休规划、资产传承、投资规划、保险规划、收支管理
  • 服务对象:工程师、公务员、理财小资族、独身贵族
  • 部落格:「Grace财务笔记」https://guanhualife.blogspot.com/
  • 粉专:「Grace。财务笔记」https://reurl.cc/MN1DDX

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本文转载自台湾理财促进会,原文於此

(图:shutterstock,仅为示意 / 本文内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

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