文：王冠桦
家有新生儿是让人喜悦又忙碌的事，在升格做父母後，若你身边有一笔钱，应该帮小孩买医疗险，还是拿去做投资呢？这是身为父母很常见的问题，许多父母都想要为自己的小孩提供最好的保障，但又不想浪费钱。医疗险和投资都有各自的优缺点，身为父母应该要如何选择呢？
医疗险的优点 : 贴补医疗支出与隐性成本
医疗保险的功能在分散医疗事故发生时「钱」的风险，可以在小孩生病或受伤时，减轻家庭与父母的负担，支付医疗费用与住院相关的费用。也可以提供父母在孩子住院时，给予因为照顾而造成父母的薪资损失。Grace朋友的孩子在八个月的时候感染了肠病毒，因为反覆高烧需要住院，父母其中一人还需要请假照顾。在「儿童医疗补助後」，这位朋友总共支出了 9 千多元的医疗支出，但再加上父母请假的成本，小孩一次住院将造成父母2万多元的资金耗损。
*注 : 6 岁以下「儿童医疗补助」1.门诊：减免挂号费（50 元）及健保部分负担。 2.急诊：减免挂号费（80 元）及健保部分负担。 3.住院：可减免健保部分负担及自付额，补助金额核实给付，以每人每日 1,000 元、全年 1 万 4,000 元为限。 4.健检：配合国民健康署补助7次儿童健康检查挂号费（50 元）及健康谘询费。
医疗险除了医疗的支付，也能支付因为照顾孩子而造成父母收入减少的薪资补偿，所以父母帮小孩买医疗保险可以达到风险转嫁的功效。
投资的优点 :
透过投资可以让我们有机会钱生钱，来增加自己未来的财富，也增加子女成长与教育的费用准备。投资可以根据自己的风险偏好和财务目标来选择不同的工具，例如 : 股票、基金、债券……等。Grace 十几年前认识一位工程师朋友，他工作的收入大部分都存下来，也在东湖买了间顶楼加盖的房子，一半自住一半作为出租，光租金就足以支付每个月的房贷了。但他仍旧在想办法做产生收益的事，所以在有了孩子之後他主张不用为小孩买医疗险，因为小孩还小不易生病，等小孩长大後他们自己再规划。
他的几个观点也没有错，透过出租产生报酬来支付房贷，20 年後房子是自己的，而自己每个月的薪水也没有减少，可以再做其他的投资来创造财富、累积资产。然而投资市场有可能赚钱，当然也有可能亏损，投资需要承受投资所产生的波动与可能的风险，因为投资是没有保证回报的。如果投资失败或亏损，除了造成本金的损失，也可能会影响到家庭的财务状况。若又碰到面临生病需要更大的医疗支出时，原本的投资工具应该继续或出清来做为医疗的支付，也是父母在评断时需要加以考量的部分。
因此，父母在决定是否为小孩买医疗险或拿钱去投资时，需要考虑以下 3 个因素：
- 小孩的年龄和健康状况：医疗险的范围通常包括住院、手术、门诊、特殊治疗等，不同的保险公司和保单会有不同的规定和限制。一般来说，医疗险会有一定的免赔额、保额上限、等待期、年龄限制等，所以在选择医疗险时，要仔细比较和了解各项细节。
小孩年纪越小、健康越好，买医疗险的成本较低，而且可以享受较长期的保障。当年纪变大、或是健康变差时，买医疗险的成本将变高，而且可能会有更多的限制或被医疗排除的因素。例如 : 保费变贵、商品停售、体况不行或突然重症……等，而造成想规划医疗险时无法规划的状态。 - 家庭的收入和支出：过与不及都不恰当，合理的需求、合理的保额、合理的保费是父母在评估若要买保险，应该帮小孩如何规划的依据。医疗保险不是为了赚钱，而是在风险发生时作为转嫁的工具，想转嫁多少的风险，也需要有相对的支付能力；终身多还是定期多，也需要依照父母可支付与想支付的金钱范围内做讨论与调整。
收入高、支出低的家庭，可以承担投资风险与医疗风险发生时，风险自留的问题；也有更多的资金可以作为在投资与风险上的分配。而收入低、支出高的家庭，则需要透过保险来降低风险发生时对家庭造成的财务压力，而且可能没有多余的资金可以作为投资。 - 个人的理财目标和风险承受能力：不同的投资工具会有不同的收益率和风险，收益率越高的投资工具，风险相对也越高。投资需要一定的时间和经验累积技巧，不是短期致富的捷径。在投资时，要根据自己的目标、风险承受能力、资金流动性等因素来制定合适的策略。
理财目标明确、风险承受能力较高的人，可以选择比较积极的投资策略与工具，可以期待有可能得到较高的回报。理财目标较模糊、风险承受能力较低的人，应该选择较保守的投资策略，而且需要能接受会有较低的回报。
Grace小提醒 :
父母为小孩买医疗险好还是拿钱去投资好呢，并没有一个固定的答案。建议父母可以根据自己和小孩的健康状况、收入状态、预算能力、达成目的、投资目标和风险偏好等因素，做出一个平衡和合理的决定。
因为当我们在累积资产时，应该避免不必要的保险与税务造成我们其他资产的损失，也应该避免不能掌握的风险而造成我们财务目标的递延。
本文与「理财好声音」团队合作优化产出
作者简介
作者：王冠桦CFP®
- 经历：金融保险年资 2003 年~今，财经科技大学产学合作讲师，Money钱杂志、smart智富月刊、理财周刊、好险有钱网站专栏作者，RFC国际认证财务顾问师、AFP理财规划顾问、CFP®国际认证高级理财规划顾问、第七届财富管理竞赛优等、第八届财富管理竞赛第二名、FPAT 2021理财规划书竞赛个人组优胜、FPAT 2022理财规划书竞赛评审团。
- 现职：CFP®国际认证高级理财规划顾问
- 邀访：Money钱No.188-新生儿保单这样规划最安心
- 专长：个人/家庭财务报表、退休规划、资产传承、投资规划、保险规划、收支管理
- 服务对象：工程师、公务员、理财小资族、独身贵族
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本文转载自台湾理财促进会，原文於此
（图：shutterstock，仅为示意 / 本文内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上）
