没搞懂 1 关键,难怪你没办法「财务自由」!巴菲特:如果无法在睡觉时也赚钱,就会工作到死的那一天…

这篇文章将讲解收入的本质,我们该努力拥有哪些东西来产生收入,以及如何设定目标慢慢提高主动收入与被动收入。

人生财富的支柱

巴菲特曾说过:如果你没办法在睡觉时也能赚钱,你就会工作到死掉的那一天。

If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die.

巴菲特是希望我们不能只靠工作来获取收入,更要学着让金钱为我们工作。

这句话有不同的解读意思,从经济学的四大生产要素的角度(劳动、土地、资本、企业家才能)来讲,如果我们没有从现在开始累积各项生产要素,只单靠劳力,我们会工作一辈子。

别担心,先别过度解读工作的负面意义,顶级劳力所赚取的资本也够我们生活了。

提高收入的方法之一,是创造一个基本的理财循环,把劳动所赚取多余的收入拿去放其他生产要素上,利用金融资产进行生产,例如放在股票或是债券上,收取股息、利息、甚至是价格的增值上。

这个循环是利用主动收入来带动被动收入,也就是利用工作来赚取主动收入,再将多的主动收入投资到能产生被动收入的股票、债券、房地产上。

举例来说,一块位於好地段的土地永远有价值,土地、房屋就是一座城市的股票,把多余的收入拿去买土地、投资房地产之後,我们便是将的资产附着在这个城市里头,跟着这座城市一同增长。运用金融资产本质上就是生产的一环,如此而已。

未来收入

以名词来看,投资是可以产生收入并同时保有未来增值可能性的资产;以动词的角度来看,投资是买入具有上述功能的东西的一项行为。

如果想要透过投资提高未来收入,第一要务便是买进能长期产生现金流、带来未来收入以及具有增值可能性的资产,这类型的东西有股票、债券、房地产等等,股票市场会定期发放股利、股息能逐年成长、也能享有长期资本增值的结果;

债券投资人大抵来说能定期收取利息并保有本金,但是增长可能性却不如股票;房地产能收取租金并能抵御通货膨胀,而房地产就好比是买进一座城市的股票,把资产附着在这座城市的成长。

如果我们把「能带来未来收入或是提高未来收入可能性」这件事便能称作一项投资,从这个角度来想,投资这档事便不限於买入股票、债券、房地产。

进行能提升主动收入的投资

进阶的投资,是扩及提升我们自身思维、提升我们的能力、甚至扩展我们的人脉等更广的层次。选择参加训练课程、接受高等教育也可以是项投资,因为这类型的行为可以增进我们的知识、提升技能程度,而这些事情都有可能提升未来的主动收入。

我们本身的能力可以换取主动收入,例如提供劳力、创意等等,更可以在这个过程中获得成就感,累积资产不仅仅限於买入物质资产,更是要累积无形的资产,也就是着重於我们本身,我们自己,就是最好的资产之一。

全力冲刺第一桶金,创造被动收入

知道什麽是投资之後,便可以着手投资自己增加主动收入,以及投资金融工具增加被动收入,但尽管学了再多强大的投资方法,没有起始本金都还只是空话。

我们平时就要开始累积多余的资产,并运用适当的金融工具(股票 ETF、债券 ETF、房地产 ETF 等等)进行准备工作,等需要用钱时便能处变不惊,毫不紧张,如果只知道追求享乐,完全不储蓄投资的话,长远看来只会自招祸害,落得晚景凄凉的下场。

还记得「本大、利小、利不小」的概念吗?如果投资本金没有持续增加,再多的报酬率都是天花乱坠的宣传广告。短期投资的报酬并非投资人可以控制的,但持续投入本金却可以,保持场外赚钱能力并持续投入,一方面可以加速资产累积,一方面也可以让自己定期定额,让持有成本接近长期平均值。

金融市场有趣的地方在於均值回归,长期来讲,股市的报酬会落在 8% 到 12% 左右,之间的差异视投资股票的市场以及规模而定。

比方来说,自 1926 年起 120 年的美国普通股报酬资料,平均的年化报酬(考量资本增值、股利)为 10.3%。如果我们还年轻,只有二三十岁,股票应该占我们配置的主要部分,因为综观一整个世纪,股票都提供了优越的报酬率。

保守用 8% 来计算,如果你慢慢将投资於股票的资产累积到 300 万,那麽长期来讲我们可以每年得到 24 万的资产增值,相当於每个月资产增值 2 万元。

不敢付诸行动,是多数人无法达到财务自由的原因

阙又上在《华尔街操盘手给年轻人的 15 堂理财课》书中写道:「全力冲刺第一桶金」,把 300 万设定为你的目标,一旦达到,即使不储蓄也会产生相当於每个月自动储蓄 2 万元的效果。如果觉得第一桶金三百万太高,就把标准减为一半,先存下 150 万,然後放在投资全部股票市场的 ETF,替自己产生每个月 1 万元的长期现金流。

我们可以这样想,这些放在股票的资产会获得股票市场的长期报酬,每个月帮我们加班并给我们加班费 1 万元,而过程中却不需要做什麽事情(不用看盘与管理),只要买进并持有就好。随着资产慢慢变多,我们会逐渐感受到钱滚钱的效果,这就是为什麽有钱人为什麽越来越有钱的根本原因之一。

从现在开始,无论如何都要去开一个能投资 ETF 的帐户,我们可以利用富邦、永丰的复委托,或是利用海外券商Firstrade、TD ameritrade 等等投资追踪市场指数的 ETF,让世界上各式各样的企业帮自己赚钱。如果觉得开户很困难,直接拿起电话,打给营业据点的客服专员,他们都会很乐意为我们服务。

如果觉得海外券商的介面都是英文很恐怖,这个想法就大错特错,第一理财(Firstrade)甚至提供完全中文的介面服务、超级快速的开户流程,这些都不是阻挡你的藉口,唯一的阻碍就是你自己,还有错误的投资观念。踌躇不前,无法长期投入并持有市场指数,不敢付诸实践执行指数化投资是多数人无法达到财务自由的原因,跨过这个门槛马上开始,定期定额投资 ETF,配息再投资,就可以打造自己的财富产生器。

有没有想过,当你不在需要为每个月的薪水而工作时,你觉得现在的工作怎麽样?这样是不是就可以找个你喜欢的工作了呢?

开始存下你的胖胖扑满

扑满的意思就是「满了就打破」,源自於晋朝葛洪《西京杂记》,其中写道:扑满者,以土为器,以蓄钱,有入窍而无出窍,满则扑之。早期的扑满大都由陶、黏土制成,而「满则扑之」就是「扑满」的名称由来,意思是「满了就打破它」。多数扑满是以猪为造型,猪只肥肥前卷的大耳朵、圆圆滚滚的肚子也象徵财富的累积,在中国传统文化含有「富态」、「福态」的形象。

在传统东方社会中,父母会给孩子一个扑满,帮助孩子养成存钱和理性消费的习惯甚至是延後享乐的训练,随着孩子扑满内存入的金钱越来越多,像是把猪只养的越来越肥,这过程也蕴含财富累积的意义,更是累积财富的实际操作。

最基本的储蓄是存下金钱,小时候的扑满可以存钱,这也是传统意义的行为,进阶的扑满储蓄是存入我们的专业能力、培养我们的人际关系,因此长大後的扑满存的不仅仅是钱,更可以存入无形的资产。

把生活中具有意义的资源收集起来,善加运用,久而久之便能存下自己的胖胖扑满,专注本业、投资自己便是进阶扑满的最佳实例。

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本文载自蔡至诚‧PG财经笔记,原文在此

(图:shutterstock,仅为示意 / 本文内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

蔡至诚‧PG财经笔记

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