面对人生投资周期 结束的风险,拟定「财务交接清单」才能 不留遗憾…

【我们想让你知道】

投资人懂得用分散持股来控制公司可能倒闭的风险;用资产配置来控制景气循环的风险;但是否曾想过,当自己的人生投资周期结束时,可能会面对什麽风险?

文 /前前进固定收益

过去提到投资的风险时,建议大家买进指数型 ETF,可以避开选择个股的困扰;同时也建议搭配持有不同到期日的优质公司债,增加投资弹性,以应对人生不同阶段,或者临时需要用钱及个人投资周期不知道何时会结束的风险,这是我之所以推广「平庸投资法」(风险低收益稳的投资策略)的原因之一。投资除了要面对市场的风险,一直以来比较少有人提起应面对个人投资周期结束这件事(比如重病、失能、死亡),毕竟这是谁都说不准的。但是我们可以为这个不知道何时会发生,却又一定会到来的阶段做点准备:写好一份人生的交接清单。

每个家庭成员的分工都不同,有人出外赚钱、有人在家掌厨,有人管小孩、有人管财政。就像一家企业,不同部门虽然各自独立,但假设有紧急状况发生,需要能够互相支援和代理,运作才会顺畅。如果我们将自己的交接清单整理好,除了让投资的目的延续,表现出对家庭的责任,何尝不是对身边亲人一种爱的表现。接着就来谈谈如何以个人财务为核心,拟定一份交接清单,以面对个人投资周期结束时的风险。

以财务为核心列出人生的交接清单

以财务为核心的清单,应该具备哪些内容?首先根据税法不同,投资地域的语言不同、处分流程不同,先将资产以不同投资地(国家)做出区分,然後详列持有的明细,例如:股票债券、银行户头、房地产、保险、收藏品、债务等。接着列出上述资产交易的帐号、密码等帐户资料。再来就是针对个别资产交易的操作方法一步一步地做出说明。而存摺、保单、印章、提款卡、保险箱钥匙放置的地方与各种资产对应的联络人也应该详列清楚。如果有使用海外券商,而另一半恰巧对投资比较陌生,最好能够把汇款单据、流程、客服窗口,还有操作软体的画面加上文字一并说明。

其次,这些资产後续的安排,可以考虑让亲人以最轻松的方式接手,例如是否将持有的股票、债券直接转移到配偶名下或者全数卖出,而债券持有到期、房地产与收藏品是否继承或变现?如果仍有债务,要如何处置?对於资产的分配有没有想法,例如是否要提早分配给晚辈,建议事先都要考虑清楚,也别忘记对应可能产生的税务问题与办理流程。接下来可以把家里的生活杂事,也好好列一份清单,例如管理费的缴交、网路的续约、净水器滤心的更换日期、家庭使用各种网站的帐号密码,还有像是水电师傅、搬家公司、诊所药行、洗衣店的联络清单等等,这些都是生活必需与累积下来的经验,虽然都是小事,但可以让家人後续生活感到稳定。

避不开的人生风险宜提早准备因应

至於个人身边事物要如何安排,像是要不要放弃急救、衣物是否捐赠、书籍与照片,或者工作资料是否销毁等等,列出一张表格,让家人照着做,可以省去不少整理的时间。最後,也许你会有些话想对身边的人说,有些误会想要解开,有些事想请他们帮忙,不妨好好地写下来。另外,如果想让这份清单成为正式的文件,记得要请律师协助。

人的生命有限,随着年纪越大,各种生理机能退化,投资的敏锐度与反应自然不若年轻时犀利。不论是主动或被动卸下家庭财务的责任,都要试着把自己这部分的交接清单准备好,哪怕只是临时或短期的意外状况,也能发挥功效。也许有人会忌讳做这件事,但我建议有了小孩或年过 40 岁之後就可以开始准备,每 2 年更新一次,在意外还没发生的时候可以整理自己的心与事,意外来的时候可以安定家人的心与事。花开有序,人生无常,避不开的风险,我们先做点准备,就会更懂得珍惜当下!

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    (图:shutterstock,仅为示意 / 责任编辑:Winny;内容纯属参考,并非投资建议,投资前请谨慎为上)

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